农产品在线供应链金融的产生及其发展

一、引言

农业发展缺乏足够的金融支持，农户、生产加工企业等农产品生产经营主体的“融资难、融资贵”问题一直都是制约我国农业产业化发展的重要“瓶颈”。近年来，我国各级政府、金融机构、农业龙头企业开始探索农产品融资之道，供应链上农户、合作社、生产加工企业等参与主体之间在法律和经济独立的基础上，遵循供应链上成员所签署的合作协议，利用成员之间共享利益与信息，共担风险，开展农产品供应链金融服务，优化和再配置供应链整体资金受到多方青睐。

随着互联网电子商务的深入发展，农产品电商平台悄然兴起，已经成为农产品生产经营非常重要的一部分，基于电商平台的农产品在线供应链金融产品服务是互联网时代农业供应链变革的产物。

二、农产品供应链金融发展动因

农业金融的产生源于农业经营参与主体（农户、合作社、农贸批发市场等）对生产经营资金缺口的借贷。其发展初期，由于我国农业发展较为落后，农产品生产与经营是较为粗放，该阶段各资金需求主体融资活动相对独立，而对于金融机构，农业金融服务风险大、利润低，是它们不愿过多涉足的领域。随后，农产品供应链金融伴随着农产品生产流通的进步而出现，农产品供应链的不断优化与发展，致使农业经营中农户、生产合作社、农产品供销批发商、生产加工企业、农贸市场等实现互联互通，有效促进物流、信息流以及资金流的及时畅通，进而实现农产品在及时、有效信息指引下完成各个主体之间的最有效率的分配。

不同的农业发展阶段，农业经济中的融资行为及其方式也有着不同程度的进步，农产品供应链金融往往伴随着相应的农产品供应链的发展变革而得到创新与优化。电子商务的深入发展致使农业供应链体系的开放化、平台化，为解决供应链中资金问题的金融服务也得到了创新，农产品在线供应链金融服务成为了农产品供应链中各参与主体企业的宠儿。

三、传统线下农产品供应链及其金融模式

1.传统线下农产品供应链模式

传统线下农产品供应链模式较为常见的即为“生产商（农户或合作社）―生产加工企业―分销商（批发市场）―零售商（零售市场）―终端客户”模式、“生产商（农户或合作社）―分销商（批发市场）―零售商（零售市场）―终端客户”模式以及“生产商―终端零售商―终端客户”等。该种农产品供应链形成了较为完备的链条，往往以某龙头企业为核心，实现整个供应链上农产品物流、信息流和相关农产品交易的管理，如图1所示。

2.传统线下农产品供应链金融模式

在这种农产品流通模式下，为了获取农产品生产经营所产生的资金支持，供应链核心企业往往以担保授信的模式与金融机构合作为供应链上下游企业提供融资服务，或者依靠自身强大的资金实力为低额的融资提供内部融资。常见的即为“1+N”模式，是工业领域供应链金融融资模式在农产品生产经营中资金问题解决的实践。其基本思路是“1+N”，“1”代表供应链中的实力雄厚的核心企业，“N”代表供应链中与核心企业有密切业务往来的众多上下游中小企业，银行等金融机构通过评估核心企业的信用水平及供应链成员的交易行为，为供应链上的中小企业开展综合授信的融资服务。具体到农产品供应链运作中，主要有存货质押融资、应收账款融资和订单融资等模式。

四、基于电商平台的农产品供应链及其金融模式

1.基于电商平台的农产品供应链模式

基于电商平台农产品供应链模式在传统农产品流通基础上依托农产品电子商务平台进行农产品线上交易支付，线下交割配送。该模式非常重要的一个环节是现代农产品物流体系的完善，物流企业与电商平台实现线上线下联通，相互支撑完成农产品从从生产到交易再到运输配送的整个供应链的各个环节，提高交易和流通效率，如图2所示。

农产品电商平台能够实现信息的有效汇总与传递，农产品生产者将生产的农产品经由电商企业整合到平台进行销售，平台根据市场制定统一的价格，并及时发布销售、求购等信息。农产品生产者、生产加工商、批发商经销商、终端零售商等均可在平台注册成为用户或者会员获取相关信息，并进行线上交易；同时农产品整个供应链条依托强大的现代农产品物流体系实现农产品的仓储、运输和配送，提供最优的解决方案。

2.线下转移线上，开展在线农产品供应链金融服务

传统的线下农产品供应链金融服务基于传统线下农产品供应链，依托龙头企业的资金实力和良好的信用担保度为供应链上企业提供金融支持。而随着农村电商的发展逐步深入到农产品生产经营的整个环节中，农产品电商化运营催生了其供应链的改变，新的农业金融产品也就应运而生。

农产品在线供应链金融则是建立在电商平台实现农产品线上交易、线下交割的基础上的新的金融模式，是金融机构与基于电商平台的供应链参与者之间，通过信息化协同合作的供应链金融的新趋势和高级阶段。

五、结论

农产品在线供应链金融区别于传统供应链金融业务操作的复杂流程，凭借技术手段、系统完备性、结算速度、融资效率、服务质量等方面的突出优势，能有效缩短金融机构和农产品生产者、加工商、批发零售商在供应链物流、商流、信息流、资金流活动中的响应速度，提高资金透明度和信息完备度，减轻农产品生产与供销财务管理负担和成本。农产品在线供应链金融服务在深圳中农网、果联金服等农产品电商平台得到了较好的发展，随着农业产业化的进步和农村电商的进一步发展，在线金融服务必将是农产品供应链金融未来发展的重要方向。